돈깨비 방망이

보험 종류, 어떤게 있나요?

보험은 우리 실생활에는 없어서는 안될 필수불가결한 제도라고 하겠습니다.

하지만, 보험은 사실 일반인들이 정확히 알기에는 난해한 구석이 많죠.

우선 처음 보는 어려운 용어들이 많고 보험 종류도 많아 정확하게 알 수 없는게 당연한 일입니다.

따라서 대부분의 사람들이 보험설계사 말만 믿고 보험에 가입했다가 나중에 말이 틀려 지면 낭패를 보기도 하죠.

오늘의 보험의 기초 중의 기초인 보험 종류에 대해 아주 쉽게 설명하겠습니다.

손해보험과 생명보험

손해보험은 글자 그대로 재산상의 손해를 보전해 준다는 의미를 가지고 있습니다. 즉, 재산상의 손해로부터 고객을 지켜주는 것이 손해보험입니다. 예를 들어 화재로 집이 몽땅 타버렸을 때, 손해보험회사는 집 지을 돈을 지불해 줍니다. 

통상 ‘**화재’라는 이름으로 끝나는 회사가 바로 손해보험회사입니다.

반면에 생명보험은 우리의 생명과 건강을 위협하는 위험으로 부터 우리를 보호해 주는 것을 임무로 합니다. 

주로 ‘**생명’이라는 이름을 가지고 있습니다.

하지만 손해보험과 생명보험의 경계가 칼같이 갈라져 있는 것은 아닙니다. 

예를 들어 암에 걸릴까봐 걱정된다고 합시다. 

우리의 건강과 관련된 문제이기 때문에 생명보험회사에 가야 할 것 같습니다. 

하지만 막대한 암치료비 때문에 재산상의 손해를 보는 경우도 많습니다. 

따라서 재산상의 손해로부터 우리를 지켜주는 손해보험사에 가도 될 것 같습니다.

우리는 암보험에 들기 위해서 손해보험과 생명보험 중 어디로 가야 할까요? 

정답은 ‘손해보험사도 되고, 생명보험사도 된다’입니다. 

결론적으로 말하면, 질병이나 상해와 관련된 보험은 손해보험사와 생명보험사에서 동시에 판매하고 있습니다.

정액보험과 실손보험

사랑하는 사람이 죽었다 칩시다. 

사랑하는 이의 죽음을 돈으로 환산하면 얼마가 될까요? 

이건 처음부터 말이 되지 않는 질문입니다. 

그래서 생명보험회사의 보험은 10개가 되든, 20개가 되든 보험에 가입한 만큼 돈을 받을 수 있습니다.

예를 들어보겠습니다. 

죽을 때 1억원을 받는 보험을 4개의 보험회사에서 가입했다고 합시다. 

보험 가입 후에 실제로 죽게 되면 각 보험사로부터 1억원씩, 총 4억원을 받을 수 있습니다. 

그 사람이 잘난 사람인지 못난 사람인지, 진정한 목숨 값이 얼마인지는 상관없습니다. 

사전에 정한 액수만큼 돈을 모두 받을 수 있는 것입니다. 

이러한 보험을 정액보험이라고 합니다.

화재로 집이 몽땅 탔버렸다 합시다. 

집이 몽땅 타버려서 입은 재산상의 손해는 얼마일까요? 

이건 그렇게 어렵지 않습니다. 

건축쟁이에게 의뢰하면 그 손해를 어렵지 않게 계산할 수 있습니다. 

그래서 손해보험회사는 정확히 손해를 계산하고, 손해가 난 만큼만 보상을 합니다.

예를 들어보겠습니다. 

2억원짜리 화재보험을 4개의 회사에서 들었다고 합시다. 

집에 불이 나서 400만원의 손해를 봤다면 얼마짜리 보험에 들었던 상관없이 400만원만 받을 수 있습니다. 

각 보험사에서 100만원씩! 합쳐서 400만원만 받을 수 있는 것입니다. 

이렇게 실제로 손해가 발생한 만큼만 돈을 주는 보험을 가리켜 실손보험이라고 부릅니다.

그렇다고 생명보험회사에서는 정액보험만 팔고, 손해보험회사에서는 실손보험만 판매하는 것은 아닙니다. 

손해보험사에서도 정액보험을 판매하고 있습니다. 

큰 틀에서 보면 생명보험회사는 정액보험, 손해보험사는 실손보험으로 이해하시면 됩니다.

순수보장형 보험과 만기환급형 보험

보험에 가입하면 우리는 보험료를 내야할 의무가 있습니다. 

그런데 만기가 되었을 때 10원짜리 하나 돌려주지 않는 보험이 있고, 원금을 모두 돌려주는 보험이 있습니다. 

이때 10원짜리 하나 돌려주지 않는 보험을 순수보장형보험이라고 합니다. 

이와 달리 원금을 모두 돌려주는 보험을 만기환급형이라고 합니다.

암보험에 가입한다고 합시다. 

이때 순수보장형으로 가입하면 만기가 되었을 때 10원짜리 하나도 찾지 못합니다. 

반면에 만기환급형 보험은 나중에 원금을 돌려주게 됩니다. 

대신 보험료가 비싸지게 됩니다. 

예를 들어 순수보장형 보험이 한 달에 1만원의 보험료를 요구한다면, 만기환급형 보험은 한 달에 2만원을 요구합니다. 

언뜻 생각하면 원금을 돌려주는 만기환급형보험이 나을 것 같지만, 절대로 아닙니다.

보험은 돈을 벌기 위해서 가입하는 것이 아닙니다. 

보험의 진정한 목적은 경제적인 손실을 막는 데 있습니다. 

돈을 벌기 위해 보험에 가입하는 것이 아니라는 이야기죠. 

돈을 벌고 싶다면 주식을 하고, 펀드투자를 해야 합니다. 

현명한 사람들이라면 순수보장형 보험으로 암을 대비하고, 나머지 1만원으로 주식이나 펀드투자를 해야 합니다.

보장형보험과 저축성보험

보장형보험은 글자 그대로 보장을 주된 목적으로 하는 보험입니다. 

암보험, 자동차보험 같은 보험이 대표적인 보장형보험입니다.

반면에 저축성보험은 위험으로부터 우리를 보호하는데 의의가 있는 게 아니라, 저축이나 투자가 목적인 보험입니다. 

노후를 대비해 가입하는 연금보험이나, 펀드투자를 하는 변액보험이 대표적인 저축성보험입니다.

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